車の購入を考えるときに、ローン金利について頭を悩ませたことはないでしょうか。金利は支払総額に大きく影響するため、自動車ローンを選ぶ際は金利の相場を把握しておきたいところです。自動車ローンを利用する前に借入条件を比較して、なるべく家計に優しい借り入れを目指しましょう。
そこでこの記事では、自動車ローンの金利の相場や選び方を紹介します。自動車ローンについて理解を深め、賢い選択をしましょう。
①自動車ローンの金利の相場と目安
②自動車ローンの金利が相場より高いとどのような影響がある？
③自動車ローンの金利には2種類ある
④相場より低金利な自動車ローンの特徴
⑤相場が気になる自動車ローン選びで金利以外に確認したい要素
⑥リバティで自動車の乗り換えを検討しよう！
⑦まとめ
自動車ローンの金利の相場と目安
自動車ローンの金利は、借入先によって異なります。そのため、借り入れ前に相場と比較して、なるべく安い金利を選びたいところです。ここでは、金融機関とディーラーローンの金利の相場と特徴について解説します。
金融機関のローン金利の相場と特徴
銀行や信用金庫の自動車ローン金利は、約1％~5％が目安です。これは車の購入時に利用するローンの中で、低金利に該当します。なるべく安く借り入れしたいと考えるときは、金融機関のローンが選択肢のひとつとなるでしょう。
一方で金融機関の審査は他の借入先に比べて厳しいため、審査に通りにくかったり、審査に時間がかかったりすることがあります。
信販会社のローン金利の相場と特徴
信販会社を利用するディーラーローンは、金融機関のローンに比べて金利が高めに設定されています。一般的な金利相場は3％~10％です。加えて、返済中は車の所有権がディーラーになる傾向があります。
しかし、審査が通りやすく結果が早い点が大きなメリットです。手続きもディーラーがサポートしてくれるため、ローンを組む人にとって心強く感じられるかもしれません。
自動車ローンの金利が相場より高いとどのような影響がある？
自動車ローンの金利が相場より高いと、支払総額に大きな影響を与えます。ここでは、金利と支払額の関係性や返済額の計算式について解説します。金利がどれほどの影響をもたらすか理解を深めて、自分に最適なローンを選ぶための参考にしてください。
金利と総返済額の関係性
自動車ローンの金利が異なると、最終的な総返済額に大きく影響します。例えば、100万円の車を購入し、5年をかけて返済する場合を考えましょう。金利が1％のローンと10％のローンでは、次のように総返済額が異なります。
| 金利 | 総返済額 |
| 1%の場合 | 102万5,620円 |
| 10%の場合 | 127万4,820円 |
約25万円の差が生じており、金利が低いほど支払う利息が少なくなります。総返済額が低いほど、同じ返済期間であっても毎月の返済負担が軽減されるでしょう。
返済額の計算式
金利によって総返済額がどのくらいになるのか、自分のケースに当てはめて計算したいときは、次の計算式で求められます。
| 利息を求める計算式 | 借入金額×金利×返済年数÷2 |
| 総返済額を求める計算式 | 借入金額＋利息 |
例えば「借入金額100万円×金利1%×返済年数5年÷2」の場合、利息は2万5,000円です。これを「借入金額100万円＋利息2万5,000円」のように計算すると、総返済額は102万5,000円となります。
この他に、返済方法の選択などによって支払利息総額が多くなるケースがあると思っておくと良いでしょう。
自動車ローンの金利には2種類ある
自動車ローンの金利には、大きく分けて変動金利と固定金利の2種類があります。変動金利と固定金利はそれぞれにメリットとデメリットがあるため、どちらが適しているのかは状況によって異なるでしょう。両者の違いを理解して、自分に最適なローンを選ぶための参考にしてください。
変動金利
変動金利は、ローン期間中に金利が見直されるタイプの自動車ローンです。通常、ローン開始時には固定金利よりも低めに設定されることが多いですが、半年ごとに金利が変動します。
これにより市場の金利動向に左右されやすく、将来的に金利が上がると支払総額が増加するリスクがあります。ローンの初期段階では金利が低いため月々の返済額は少なく済むかもしれませんが、金利が上昇すると返済額も増加するため、予測しづらい将来の金利動向を考慮することが重要です。
固定金利
固定金利の自動車ローンは、ローン契約から完済まで金利が変動しないため、一定の返済額で計画を立てやすいという特徴があります。月々の返済額が契約時に固定されるため、将来的な金利上昇リスクを避けることができるのです。
このため、長期間のローンを組む場合や安定した返済計画を望む方には、固定金利のローンが適しています。固定金利の初期金利は変動金利よりも高めに設定されることが多いものの、返済総額を予測しやすくなるのが大きなメリットです。
相場より低金利な自動車ローンの特徴
車のローン金利の相場より低い金利で借りられるローンには、審査の厳しさや借入条件、最低金利の適用条件や手数料など、注意すべきポイントがいくつかあります。低金利のローンを選ぶ際は、金利だけでなく、これらの点にも注目して総合的に判断することが大切です。
厳しい審査が行われやすい
低金利の自動車ローンを選ぶ際には、審査の厳しさを心得ておく必要があります。特に、銀行や信用金庫のローンは金利が低い反面、審査基準が厳格です。収入の安定性や過去の信用情報などが詳細に調査され、職場への在籍確認や多くの書類提出が求められます。
このため、ローン審査には時間がかかることが多いのです。一般的な金利より低いローンに申し込む場合、収入証明や納税証明の提出が必要となるケースもあります。これは貸し手がリスクを最小化するための措置ですが、準備不足だとローンを通過できない可能性があるため、余裕を持った準備を行いましょう。
借入条件が設定されている場合がある
低金利の自動車ローンを利用する際には、借入条件が細かく設定されていることがあります。例えば、申込可能な年齢が定められているようなケースです。
このような条件は、金融機関がリスクを管理するために導入しており、場合によっては追加の保証人が必要となることもあります。事前にどのような条件が設定されているかを確認し、必要な書類や情報をそろえておきましょう。
最低金利で借りられない場合がある
多くの金融機関の自動車ローンでは、金利幅が設定されています。そのため、最低金利が低金利なローンに申し込んでいても、その金利で借りられるとは限りません。最低金利が適用されるのは、審査条件を厳格に満たした場合のみです。
審査結果によっては金利が高く設定されることもあります。金利の安い借入先を探すときは、事前に上限金利を確認しておきましょう。
手数料が発生する場合がある
自動車ローンを選ぶ際には、金利だけでなく手数料にも注目する必要があります。金利が低くても手数料が高いと、最終的な支払総額が予想以上に増えてしまうことがあります。
また、状況によっては保証料が発生することもあるため、事前に全ての費用を確認して総合的に判断しましょう。
相場が気になる自動車ローン選びで金利以外に確認したい要素
自動車ローンを選ぶ際に、低金利なローンを探すことは重要ですが、それ以外にも確認しておきたい要素があります。ここでは、自動車ローン選びで総合的に判断するためのポイントについて見ていきましょう。
返済方式の種類
自動車ローンには、返済方式として「元利均等返済」と「元金均等返済」の2種類があります。まず、元利均等返済は毎月の返済額が一定で安定している反面、総返済額はやや多くなるのが特徴です。
これに対し、元金均等返済は元金部分が一定で、月ごとの利息が減少します。そのため、早期に元金を減らす効果がありますが、初期の返済負担が大きくなるのが特徴です。それぞれのメリット・デメリットをよく理解し、自分の返済能力に合った方法を選びましょう。
借入できる上限額
借入できる上限額は、借入先やローンの種類によって異なります。利用したいローン商品があるときは、実際に必要な金額が借りられるかを確認しましょう。
ただし、ローン審査の結果によっては、借入上限額まで借りられないケースもあります。審査基準は借り手の信用情報や収入状況など、さまざまな要因で左右されるためです。借入上限額を確認しながら、自分の返済能力を踏まえて最適なローンを選びましょう。
設定できる返済期間
車のローンを選ぶ際は、設定できる返済期間を確認することも欠かせません。返済期間が短くなれば月々の返済額が増え、長くなれば総返済額が増えます。一般的に自動車ローンの返済期間は10年以内で設定可能な傾向がありますが、ローン商品によっては、さらに短い期間しか利用できないこともあれば、逆に任意の設定ができる場合もあるでしょう。
返済期間を決定する際には、月々の返済額と総返済額のバランスを考慮し、計画的に決めることが大切です。
借りたお金の使い道
自動車ローンで借りたお金の使い道は、ローンの種類によって異なります。例えば、銀行系のマイカーローンは車両の購入費用だけでなく、車検や修理、さらには免許取得まで幅広く利用できます。
一方、ディーラーローンは主に車両の購入費用に限定され、購入した車自体が担保となる傾向です。どのローンを選ぶかは、自分のニーズと返済プランに合わせて慎重に検討しましょう。
キャンペーン情報
自動車ローンを検討する際には、各金融機関やディーラーが提供するキャンペーン情報にも注目したいところです。
特定の条件を満たすと金利が安くなるキャンペーンなどが行われている場合など、利用すると通常よりもお得に利用できるキャンペーンが開催されているかもしれません。総返済額を抑えて有利な条件で車を購入できるよう、チェックしておくと良いでしょう。
リバティで自動車の乗り換えを検討しよう！
自動車ローンを利用して車の乗り換えを検討する際は、低金利なローン選びだけでなく、車両の購入価格を抑えたいところです。リバティでは車両の販売価格は安く、下取り価格は高くできるよう努力しています。ここでは、車のお乗り換えでリバティをご利用いただくメリットを紹介します。
オークション相場に迫る下取り価格で乗り換えできる
自動車の乗り換えを考える際は、車両価格の安さに加えて下取り価格の高さが気になるのではないでしょうか。リバティは下取り価格に力を入れており、オークション相場に迫る下取り価格の提示が行えます。
リバティは自動車販売店であるため、買取専門店とは異なり下取り価格での利益を追求せずに対応が可能です。加えて大型専門店ならではの強みを生かし、薄利多売方式による販売価格の安さを実現しています。車を高く売って安く買いたい方は、ぜひリバティをご利用ください。
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まとめ
自動車ローンの金利は借入先によって異なり、金融機関のローンを利用すると低金利な傾向があります。金利には変動金利と固定金利があり、利用するプランや条件によって支払総額や特徴が異なるため、よく確認して自分にとって最適な条件を探しましょう。
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